Kredit für Rentner und Pensionäre: bis ins hohe Alter möglich

Ein gesetzliches Höchstalter für Kredite gibt es in Deutschland nicht. Aus Sicht der Kreditgeber hat die Rente sogar einen Vorteil: Sie fällt nicht durch eine Kündigung weg. Trotzdem tun sich viele Banken mit Senioren schwer, weil mit dem Alter das Risiko steigt, dass der Kredit nicht vollständig zurückgezahlt wird, etwa im Todesfall.

Deshalb setzen Banken eigene Altersgrenzen. Manche vergeben Kredite nur bis 65 Jahre, andere finanzieren auch Rentner über 70. Jenseits der 80 wird es sehr schwer und klappt meist nur mit Sicherheiten. Ab 75 wird die Auswahl spürbar kleiner. Für kleine Summen ist ein Minikredit mit kurzer Laufzeit oft der einfachste Weg, weil das Risiko für den Kreditgeber überschaubar bleibt. Wer trotz schwächerer Bonität sucht, findet unter Kredit ohne SCHUFA die seriösen Optionen, und der Privatkredit über Auxmoney steht Rentnern ebenfalls offen.

Einen eigenen "Rentnerkredit" gibt es übrigens nicht. Gemeint ist ein normaler Raten- oder Kleinkredit, bei dem Summe, Laufzeit und Rate zu Alter und Rente passen: eher kleinere Beträge, kürzere Laufzeit und eine Rate, die auch nach allen Fixkosten sicher bezahlbar bleibt. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen. Kommt unerwartet Geld herein, zahlen Sie früher zurück und sparen Zinsen.

Die Altersgrenze legt jede Bank selbst fest, ein Gesetz dazu gibt es nicht. Viele rechnen so: Alter bei Antragstellung plus Laufzeit ergibt das Alter bei der letzten Rate, und das soll unter einer Grenze liegen. Bei vielen Banken endet die Laufzeit mit 70 bis 75 Jahren, einzelne gehen bis 80. Mit 72 bekommen Sie also eher einen Kredit über 24 Monate als über 84 Monate. Für Pensionäre gelten dieselben Regeln wie für gesetzlich Versicherte.

In der Praxis ergeben sich drei Stufen. Kredit für Rentner ab 65: Mit dem Renteneintritt ändert sich bei den meisten Anbietern wenig, die Rente ersetzt das Gehalt, Laufzeiten bis 84 Monate bleiben rechnerisch möglich. Kredit für Rentner ab 70: Jetzt greifen die Laufzeitgrenzen. Wer mit 70 beantragt und mit 75 fertig sein muss, bekommt höchstens 60 Monate, oft weniger. Hier helfen eine kleinere Summe oder ein zweiter Kreditnehmer. Kredit für Rentner über 75: Viele Banken nehmen keine neuen Anträge mehr an. Realistisch bleiben Minikredite mit Tagen statt Jahren Laufzeit, ein Kredit gegen Sicherheiten oder der Pfandkredit.

Ihr wichtigster Hebel ist deshalb die Laufzeit. Ist der Kredit in 12 bis 48 Monaten getilgt, erfüllen Sie die Vorgaben der meisten Kreditgeber und zahlen nebenbei weniger Zinsen. Beim Minikredit ist die Laufzeit ohnehin kurz: Cashper vergibt Kredite über 30 oder 60 Tage und nimmt Antragsteller bis 75 Jahre, das ist die einzige Altersgrenze, die ein Anbieter in unserem Vergleich offen nennt. Bei Ratenkrediten steht das Höchstalter dagegen selten im Angebot, oft merken Sie es erst im Antrag. Ob Sie gesetzliche Rente, Betriebsrente oder als Pensionär ein Ruhegehalt beziehen, ist für die Altersgrenze egal. Das Einkommen muss dauerhaft und nachweisbar fließen. Mehrere Einkommensquellen zählen in der Haushaltsrechnung zusammen.

Kredit für Senioren ohne Altersbeschränkung: gibt es das?

Faktisch nein. Jeder seriöse Kreditgeber kalkuliert das Risiko, dass ein Kredit nicht bis zur letzten Rate zurückgezahlt wird, und dieses Risiko steigt mit dem Alter. Eine Bank, die offen "ohne Altersbeschränkung" wirbt, nennt die Grenze meist nur nicht, sondern setzt sie intern. Was stattdessen funktioniert: ein jüngerer Bürge oder zweiter Kreditnehmer, etwa ein Kind, dessen Einkommen die Bank mitrechnet; eine kurze Laufzeit, die das Alter bei der letzten Rate unter der Grenze hält; oder ein Minikredit über 30 bis 60 Tage, bei dem das Laufzeitende nur wenige Wochen entfernt liegt. Der Pfandkredit im Leihhaus kommt ganz ohne Alters- und Bonitätsprüfung aus, dafür nur gegen Wertgegenstand.

Auch mit kleiner Rente ist ein Kredit möglich, die Summe muss nur zum Budget passen. Kreditgeber machen dafür eine Haushaltsrechnung: Nettorente minus Miete, Versicherungen und Lebenshaltung ergibt den frei verfügbaren Betrag. Bleiben nach allen Fixkosten zum Beispiel 150 Euro übrig, sind nach der Faustregel (30 bis 40 Prozent) Raten von 45 bis 60 Euro vertretbar. Mehr nicht, denn irgendwann geht auch die Waschmaschine kaputt.

Dafür passt ein kleiner Ratenkredit mit überschaubarer Summe, längerer Laufzeit und niedriger Rate. Bei kurzfristigem Bedarf, etwa einer Autoreparatur, reicht oft ein Minikredit über 500 Euro oder 1.000 Euro, (1.000 Euro als Neukunde nur bei Vexcash). Den müssen Sie aber schon nach 30 bis 90 Tagen zurückzahlen, bei Cashper und MyWage meist in einer Summe. Bei kleinem Einkommen gilt: keine teuren Zusatzoptionen wie Express buchen und die Rate lieber zu niedrig als zu hoch ansetzen. Wer mehrere alte, teure Kreditverträge bedient, kann mit einer Umschuldung die monatliche Belastung senken.