Umschuldungskredit: Kredit günstig umschulden und Altkredit ablösen

Ein Umschuldungskredit ist ein ganz normaler Ratenkredit, mit dem Sie einen oder mehrere bestehende Kredite vorzeitig zurückzahlen. Der laufende Kredit wird abgelöst, und Sie bedienen anschließend nur noch das neue Darlehen. Sinn ergibt die Kreditumschuldung immer dann, wenn der effektive Jahreszins des neuen Kredits niedriger ist als der Ihres Altkredits: Sie zahlen dieselbe Restschuld zurück, aber zu besseren Konditionen und damit mit einer niedrigeren monatlichen Rate oder kürzerer Laufzeit.

Viele Kreditnehmer nutzen die Umschuldung auch, um mehrere Kredite zusammenzufassen: Wer drei Ratenkredite und einen ausgeschöpften Dispokredit parallel bedient, verliert schnell den Überblick über seine Finanzen. Ein einziger Umschuldungskredit mit einer festen Kreditrate schafft Ordnung, verbessert den finanziellen Spielraum und wirkt sich oft sogar positiv auf die Bonität aus, weil statt vieler kleiner Verbindlichkeiten nur noch ein Kreditvertrag in der SCHUFA steht. Grundsätzlich kann fast jeder Ratenkredit, Rahmenkredit oder Dispo umgeschuldet werden. Auch die Umschuldung einer Baufinanzierung ist möglich, folgt aber eigenen Regeln (Stichwort Anschlussfinanzierung nach zehn Jahren gemäß § 489 BGB).

Ob sich eine Umschuldung lohnt, lässt sich in wenigen Minuten berechnen. Sie brauchen drei Werte: die aktuelle Restschuld, den effektiven Jahreszins des Altkredits und den Zinssatz, den Sie für einen neuen Kredit bekommen. Je größer die Zinsdifferenz und je länger die Restlaufzeit, desto mehr Geld sparen Sie.

Beispielrechnung: Sie haben 2022 einen Kredit über 15.000 Euro zu 7,9 % effektivem Jahreszins aufgenommen. Heute beträgt die Restschuld 10.000 Euro bei 48 Monaten Restlaufzeit. Bleiben Sie im alten Kreditvertrag, zahlen Sie bis zum Ende noch rund 1.640 Euro Zinsen. Schulden Sie auf einen neuen Kredit zu 4,5 % um, fallen für dieselbe Restschuld und Laufzeit nur noch rund 930 Euro Zinsen an. Selbst nach Abzug der maximalen Vorfälligkeitsentschädigung von 1 Prozent der Restschuld (100 Euro) bleiben gut 600 Euro Ersparnis, ohne dass sich Ihre monatliche Rate erhöht.

Als Faustregel gilt: Ab etwa 1 Prozentpunkt Zinsdifferenz lohnt sich das Nachrechnen, ab 2 Prozentpunkten lohnt sich die Umschuldung fast immer. Auch sinnvoll ist der Wechsel, wenn Sie Ihre monatliche Rate senken möchten, weil das Budget knapp geworden ist, oder wenn Sie dank besserem Einkommen schneller zurückzahlen und die Laufzeit verkürzen wollen. Mit dem Kreditrechner weiter unten können Sie aktuelle Kreditangebote direkt berechnen und den passenden Umschuldungskredit für Ihre Restschuld finden.

Gerade wer hohe Zinsen zahlt, hat oft keinen perfekten SCHUFA-Score. Die gute Nachricht: Eine Umschuldung trotz SCHUFA-Eintrag ist nicht ausgeschlossen. Entscheidend ist die Art des Eintrags. Bei weichen Negativmerkmalen wie einer erledigten Mahnung akzeptieren viele Kreditgeber den Antrag, wenn ein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist. Vermittler wie Auxmoney, Maxda oder Creditolo sind auf solche Fälle spezialisiert.

Genauso wichtig ist die ehrliche Einordnung: Seriöse Anbieter führen immer eine Bonitätsprüfung durch. Versprechen wie eine garantierte Zusage ohne jede Prüfung sind ein Warnsignal für unseriöse Angebote mit Vorkosten. Bei harten Negativmerkmalen (Insolvenz, eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl) ist eine Umschuldung praktisch nicht möglich; hier hilft eher eine Schuldnerberatung. Was bei einem Kredit ohne SCHUFA realistisch ist und woran Sie seriöse Kreditgeber erkennen, lesen Sie in unserem Ratgeber. In jedem Fall gilt: Stellen Sie nur SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen, denn jede echte Kreditanfrage kann den Score weiter drücken.