Umschuldungskredit: Kredit günstig umschulden und Altkredit ablösen

Ein Umschuldungskredit ist ein ganz normaler Ratenkredit, mit dem Sie einen oder mehrere bestehende Kredite vorzeitig zurückzahlen. Der laufende Kredit wird abgelöst, und Sie bedienen anschließend nur noch das neue Darlehen. Sinn ergibt die Kreditumschuldung immer dann, wenn der effektive Jahreszins des neuen Kredits niedriger ist als der Ihres Altkredits: Sie zahlen dieselbe Restschuld zurück, aber zu besseren Konditionen und damit mit niedrigerer Rate oder kürzerer Laufzeit.

Viele nutzen die Umschuldung auch, um mehrere Kredite zusammenzufassen. Wer drei Ratenkredite und einen ausgeschöpften Dispo gleichzeitig bedient, verliert schnell den Überblick. Mit einem einzigen Umschuldungskredit haben Sie eine feste Rate, einen Ansprechpartner und in der SCHUFA statt mehrerer Kredite nur noch einen. Umschulden lässt sich fast jeder Ratenkredit, Rahmenkredit oder Dispo. Bei einer Baufinanzierung gelten eigene Regeln (Stichworte Anschlussfinanzierung und Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren gemäß § 489 BGB).

Ob sich eine Umschuldung lohnt, rechnen Sie in wenigen Minuten aus. Dafür brauchen Sie die aktuelle Restschuld, den effektiven Jahreszins des Altkredits und den Zins, den Sie für einen neuen Kredit bekommen. Je größer die Zinsdifferenz und je länger die Restlaufzeit, desto mehr Geld sparen Sie.

Beispielrechnung: Sie haben 2022 einen Kredit über 15.000 Euro zu 7,9 % effektivem Jahreszins aufgenommen. Heute beträgt die Restschuld 10.000 Euro bei 48 Monaten Restlaufzeit. Bleiben Sie im alten Kreditvertrag, zahlen Sie bis zum Ende noch rund 1.640 Euro Zinsen. Schulden Sie auf einen neuen Kredit zu 4,5 % um, fallen für dieselbe Restschuld und Laufzeit nur noch rund 930 Euro Zinsen an. Selbst nach Abzug der maximalen Vorfälligkeitsentschädigung von 1 Prozent der Restschuld (100 Euro) bleiben gut 600 Euro Ersparnis, ohne dass sich Ihre monatliche Rate erhöht.

Als Faustregel gilt: Ab etwa 1 Prozentpunkt Zinsdifferenz lohnt sich das Nachrechnen, ab 2 Prozentpunkten lohnt sich die Umschuldung fast immer. Ein Wechsel kann auch sinnvoll sein, wenn Ihr Budget knapp geworden ist und Sie die Rate senken müssen. Oder umgekehrt: Sie verdienen mehr und wollen schneller fertig sein. Im Kreditrechner weiter unten sehen Sie, welche Konditionen Sie für Ihre Restschuld aktuell bekommen.

Wer hohe Zinsen zahlt, hat oft keinen perfekten SCHUFA-Score. Ausgeschlossen ist eine Umschuldung trotz SCHUFA-Eintrag aber nicht, es kommt auf die Art des Eintrags an. Bei weichen Negativmerkmalen wie einer erledigten Forderung akzeptieren manche Kreditgeber den Antrag, wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen haben. Auxmoney und Maxda haben sich auf solche Fälle spezialisiert.

Seriöse Anbieter prüfen Ihre Bonität immer. Wer eine garantierte Zusage ohne Prüfung verspricht, will meist Vorkosten kassieren. Bei harten Negativmerkmalen (Insolvenz, abgegebene Vermögensauskunft, Haftbefehl) ist eine Umschuldung praktisch nicht möglich. Dann hilft eher eine Schuldnerberatung. Was bei einem Kredit ohne SCHUFA realistisch ist und woran Sie seriöse Kreditgeber erkennen, lesen Sie in unserem Ratgeber. Stellen Sie in jedem Fall nur SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen. Eine echte Kreditanfrage sehen andere Banken 12 Monate lang, und viele davon in kurzer Zeit machen keinen guten Eindruck.