Kautionskredit oder Mietkautionsbürgschaft: Was ist günstiger?

Bei einem Umzug kommen in der Regel hohe Kosten zusammen: Umzugsunternehmen oder Leihwagen, Renovierung, Handwerker, vielleicht neue Möbel, dazu oft ein oder zwei Monate doppelte Mietzahlungen und natürlich die Mietkaution der neuen Wohnung. Die alte Kaution hilft dabei meist nicht weiter: Der bisherige Vermieter darf sich nach dem Ende des Mietverhältnisses etwa sechs Monate Überlegungsfrist für die Rückzahlung lassen und Teile der Kaution einbehalten, falls noch Betriebskosten oder Nebenkostennachzahlungen offen sind.

Gleichzeitig ist die neue Mietsicherheit zum Beginn des Mietverhältnisses fällig, gesetzlich erlaubt sind bis zu drei Nettokaltmonatsmieten (§ 551 BGB). Bei 900 Euro Kaltmiete stehen also schnell 2.700 Euro im Raum. Wer diese Zahlung nicht aus Rücklagen stemmen kann, hat zwei bewährte Wege, die Mietkaution zu finanzieren: den Kautionskredit und die Mietkautionsbürgschaft. Beide überbrücken finanzielle Engpässe in der Umzugsphase, mildern die finanzielle Belastung und machen die Kautionssumme schnell verfügbar, funktionieren aber grundlegend verschieden. Die Kaution selbst sichert den Vermieter übrigens gegen offene Mietzahlungen und Schäden an der Wohnung ab, zurückgezahlt wird sie erst nach dem Ende des Mietverhältnisses.

Für beide Lösungen gelten ähnliche Grundvoraussetzungen: Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland und eine ausreichende Kreditwürdigkeit. Beim Kautionskredit prüft der Kreditgeber Einkommen und Bonität des Kreditnehmers; ein regelmäßiges Nettoeinkommen ab etwa 700 bis 1.000 Euro genügt bei vielen Minikredit-Anbietern. Auch die Anbieter von Kautionsbürgschaften führen eine Bonitätsprüfung durch, gegen Sie sollte keine Insolvenz oder Zwangsvollstreckung laufen.

Bei einzelnen negativen SCHUFA-Einträgen ist ein Kautionskredit über spezialisierte Vermittler dennoch möglich; die Beantragung läuft komplett online. Auch die gewerbliche Mietkaution lässt sich finanzieren, dort sind Bürgschaften über spezialisierte Kautionsversicherer üblich. Was bei schwieriger finanzieller Situation realistisch ist und woran Sie unseriöse Angebote erkennen, erklärt unser Ratgeber zum Kredit ohne SCHUFA. Seriös ist nur, wer eine Bonitätsprüfung durchführt und keine Vorkosten verlangt.

Neben Kredit und Bürgschaft gibt es drei weitere Wege zur Mietsicherheit. Der Klassiker ist das Kautionssparbuch: Sie zahlen die Kautionssumme auf ein Sparbuch ein und verpfänden es an den Vermieter. Das Guthaben bleibt Ihr Eigentum, die Zinsen wachsen der Kaution zu, und am Ende des Mietverhältnisses wird das Sparbuch samt Zinsen freigegeben. Kosten fallen praktisch keine an, allerdings muss das Geld dafür vorhanden sein.

Zweite Option ist die gesetzliche Ratenzahlung: Nach § 551 Abs. 2 BGB dürfen Mieter die Kaution in drei gleichen Monatsraten zahlen, die erste zu Beginn des Mietverhältnisses. Das entzerrt die Umzugskosten ganz ohne Zinskosten und ist Ihr gutes Recht, der Vermieter kann es nicht ausschließen. Vom Dispokredit als Dauerlösung raten wir dagegen ab: 10 bis 13 Prozent Dispozins machen ihn zur teuersten Variante, wie die Beispielrechnung oben zeigt. Als kurzfristige Brücke für wenige Wochen ist er akzeptabel, sonst sind Minikredit oder Bürgschaft die klar bessere Zahlungsform.