Kautionskredit oder Mietkautionsbürgschaft: Was ist günstiger?

Ein Umzug kostet: Umzugsfirma oder Transporter, Renovierung, vielleicht neue Möbel, oft ein oder zwei Monate doppelte Miete und dann noch die Kaution für die neue Wohnung. Die alte Kaution hilft meist nicht weiter. Ihr bisheriger Vermieter darf sich nach dem Auszug eine angemessene Prüffrist nehmen, oft bis zu sechs Monate, und einen Teil einbehalten, solange die Nebenkostenabrechnung noch aussteht.

Gleichzeitig wird die neue Kaution fällig, erlaubt sind bis zu drei Nettokaltmieten (§ 551 BGB). Bei 900 Euro Kaltmiete sind das 2.700 Euro. Können Sie das nicht aus Rücklagen zahlen, bleiben zwei gängige Wege: der Kautionskredit und die Mietkautionsbürgschaft. Beide helfen über die Umzugsphase, funktionieren aber grundverschieden. Zur Erinnerung: Die Kaution sichert den Vermieter gegen offene Mieten und Schäden an der Wohnung ab. Zurück bekommen Sie sie erst nach dem Auszug.

Ein Kredit für die Mietkaution, oft Mietkautionskredit oder Kautionskredit genannt, ist kein eigenes Produkt. Es ist ein normaler Minikredit oder Ratenkredit, den Sie für die Kaution verwenden. Der Vermieter bekommt Bargeld oder ein verpfändetes Kautionskonto, so wie er es gewohnt ist, und muss keiner Bürgschaft zustimmen.

Der Kredit ist die bessere Wahl, wenn drei Dinge zusammenkommen. Erstens: Sie können in überschaubarer Zeit tilgen, etwa in 6 bis 18 Monaten. Dann kosten die einmaligen Zinsen weniger als eine Gebühr, die Jahr für Jahr fällig wird. Zweitens: Sie bleiben länger in der Wohnung. Je länger das Mietverhältnis, desto teurer wird die Bankbürgschaft im Vergleich. Drittens: Der Vermieter lehnt Bürgschaften ab, was er darf.

Welche Kreditart passt, entscheidet die Summe. Bis 600 Euro reicht ein Minikredit mit 30 bis 90 Tagen Laufzeit, Bestandskunden bekommen bis 1.500 Euro, bei Vexcash als Neukunde bis 1.000 Euro. Der Zins liegt bei rund 11 bis 13,6 Prozent effektiv, bei 600 Euro und 60 Tagen sind das nur wenige Euro. Für eine Kaution von 2.000 oder 3.000 Euro brauchen Sie einen Ratenkredit, zum Beispiel über Auxmoney ab 1.000 Euro oder smava, mit Laufzeit ab 12 Monaten. Nutzen Sie dabei die gesetzliche Ratenzahlung: Drei Monatsraten für die Kaution senken die Summe, die Sie überhaupt finanzieren müssen.