Alternativen zu Minikrediten

Minikredite sind kleine Kredite über einige hundert Euro, die Sie nach 30 bis 90 Tagen zurückzahlen. Für eine kurze Überbrückung passen sie gut. Brauchen Sie mehr Geld oder mehr Zeit, sind andere Wege oft günstiger: ein klassischer Ratenkredit, ein Kreditmarktplatz, die Kreditkarte oder der Dispo.

Wichtige Erkenntnisse

• Traditionelle Bankkredite sind für größere Summen meist die günstigste Alternative.
• Peer-to-Peer-Kredite laufen heute über Kreditmarktplätze wie Auxmoney, finanziert überwiegend von institutionellen Anlegern.
• Kreditkarten sind flexibel, aber Teilzahlung ist teuer.
• Die Bonitätsprüfung ist ein wichtiger Faktor bei der Beantragung alternativer Kreditoptionen.
• Vergleichen Sie die Kosten und Konditionen verschiedener Kreditgeber.

Alternativen zu Minikrediten

Traditionelle Bankkredite

Bei einem Ratenkredit der Bank bekommen Sie in der Regel einen niedrigeren Zins und längere Laufzeiten als beim Minikredit. Dafür prüft die Bank Ihre Bonität gründlicher, und die Bearbeitung kann länger dauern. Bei mittleren und größeren Summen ist ein klassischer Ratenkredit oft die günstigere Wahl.

Peer-to-Peer-Kredite

Die Idee hinter Peer-to-Peer-Krediten: Privatpersonen leihen Geld an Privatpersonen. In Deutschland läuft das aber immer über eine Bank, die den Kredit formal vergibt, und finanziert wird er heute überwiegend von institutionellen Anlegern. Bei Auxmoney ist das zum Beispiel die SWK Bank. Solche Kreditmarktplätze bewerten Ihre Bonität mit eigenen Modellen und kommen deshalb auch für Menschen infrage, die bei der Hausbank abgelehnt wurden. Einen Minikredit ersetzen sie aber nur bedingt: Bei Auxmoney geht es erst bei 1.000 € los, und zurückgezahlt wird in Monatsraten über mindestens ein Jahr. Mehr dazu im Ratgeber Privatkredit für Kreditsuchende und bei Plattformen wie Auxmoney.

Kreditkarten

Mit einer Kreditkarte können Sie einkaufen und bezahlen, ohne das Geld sofort auf dem Konto zu haben. Manche Karten bringen Extras wie Bonusprogramme oder Versicherungen mit. Teuer wird es, wenn Sie die Abrechnung in Raten abstottern: Die Teilzahlungszinsen liegen oft deutlich über denen eines Ratenkredits, und bei Mindestraten zieht sich die Rückzahlung lange hin.

Voraussetzungen für alternative Kreditoptionen

Bonitätsprüfung

Ohne Bonitätsprüfung geht es bei keiner dieser Alternativen. Banken und Kreditmarktplätze schauen bei größeren Summen und langen Laufzeiten genauer hin als ein Minikredit-Anbieter bei ein paar hundert Euro. Halten Sie Einkommensnachweise und Kontoauszüge bereit.

Kreditoption	Mindestbonität
Traditionelle Bankkredite	Gute Bonität
Peer-to-Peer-Kredite	Durchschnittliche Bonität
Kreditkarten	Verschiedene Bonitätsstufen

Einkommensnachweis

Für alle Alternativen brauchen Sie einen Einkommensnachweis, etwa Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide oder Kontoauszüge.

Laufzeit und Rückzahlungsbedingungen

Laufzeit und Rückzahlung unterscheiden sich stark: Beim Ratenkredit zahlen Sie feste Monatsraten über Jahre, bei der Kreditkarte hängt es davon ab, ob Sie monatlich voll ausgleichen oder in Teilzahlung gehen. Lesen Sie die Bedingungen genau, bevor Sie unterschreiben.

Vergleich der Kosten und Konditionen

Zinssätze

Ratenkredite von Banken sind in der Regel günstiger als Minikredite, die aktuell bei rund 11 bis 13,6 % effektiv liegen. Bei Kreditmarktplätzen hängt der Zins stark von Ihrer Bonität ab, bei Auxmoney etwa zwischen 4,99 und 19,99 % effektiv. Kreditkarten sind in der Teilzahlung meist die teuerste Variante.

Gebühren

Pauschale Bearbeitungsgebühren dürfen Banken bei Verbraucherkrediten seit einem BGH-Urteil von 2014 nicht mehr verlangen. Kreditmarktplätze nehmen dagegen eine Vermittlungsgebühr: Bei Auxmoney sind es im Schnitt rund 3,5 % des Kreditbetrags, eingerechnet in die Raten. Bei Kreditkarten kommen je nach Karte Jahresgebühren und Gebühren für Bargeldabhebungen dazu.

Flexibilität der Rückzahlung

Ratenkredite bieten lange Laufzeiten mit festen Raten, das gilt auch für Kreditmarktplätze. Bei einer Kreditkarte mit Teilzahlung bestimmen Sie die Höhe der Rückzahlung selbst, oberhalb der Mindestrate. Das ist bequem, macht es aber leicht, den Überblick zu verlieren.

Minikredit oder Dispokredit: Was ist die bessere Wahl?

Wer kurzfristig Geld braucht, denkt oft zuerst an den Dispo. Der Dispokredit ist die von der Hausbank eingeräumte Überziehung des Girokontos. Er ist sofort verfügbar, hat aber zwei Nachteile: Der Zinssatz liegt häufig im zweistelligen Bereich, und es gibt kein festes Rückzahlungsdatum. Genau darin liegt die Gefahr: Wer sein Konto über Monate im Minus stehen lässt, zahlt Zinsen ohne Ende und rutscht schleichend tiefer in die Überziehung.

Ein Minikredit funktioniert anders: Sie leihen sich einen festen Kreditbetrag zu klaren Konditionen, und im Kreditvertrag steht genau, wann die Kreditsumme zurückgezahlt sein muss. Diese Verbindlichkeit ist ein Vorteil, denn die Schuld hat ein definiertes Ende. Bei vergleichbarem Jahreszins ist ein Minikredit über 30 Tage deshalb oft die diszipliniertere und am Ende günstigere Wahl als eine monatelange Dispo-Nutzung. Das gilt allerdings nur, solange Sie keine kostenpflichtige Express-Auszahlung buchen: Die kostet bei Cashper je nach Summe 39 bis 99 € und damit ein Vielfaches der Zinsen.

Steckt Ihr Konto bereits tief im Minus, kann sich eine Umschuldung lohnen: Sie lösen den teuren Dispo mit einem Kredit mit fester monatlicher Rate ab. Für kleine Beträge reicht dafür ein Minikredit, bei größeren Summen rechnet sich eher ein Umschuldungskredit oder ein klassischer Ratenkredit mit längerer Laufzeit und niedrigerem Zins.

• Kreditbetrag: beim Minikredit fest vereinbart, beim Dispo nur durch den Verfügungsrahmen begrenzt.
• Laufzeit: Minikredit meist 30 oder 60 Tage, bei manchen Anbietern bis 3 Monate, Dispo unbefristet (und genau das wird teuer).
• Rückzahlung: Minikredit mit festem Termin oder Monatsraten, Dispo ohne Plan.
• Zins: beide im ähnlichen Bereich, beim Minikredit aber nur für wenige Wochen fällig.
• Verfügbarkeit: Dispo sofort, Minikredit ohne Aufpreis nach einigen Werktagen, innerhalb eines Werktags nur mit kostenpflichtiger Express-Option.

Häufig gestellte Fragen

Was sind die Vorteile von traditionellen Bankkrediten?

Meist niedrigere Zinsen, längere Laufzeiten und höhere Kreditbeträge als beim Minikredit. Dafür prüft die Bank Ihre Bonität strenger.

Wie funktionieren Peer-to-Peer-Kredite?

Sie beantragen den Kredit über eine Online-Plattform wie Auxmoney, eine Partnerbank vergibt ihn, und Anleger finanzieren ihn, heute überwiegend institutionelle Investoren. Der Zins richtet sich nach Ihrer Bonität, dazu kommt eine Vermittlungsgebühr.

Welche Vorteile bieten Kreditkarten?

Sie sind flexibel einsetzbar und bringen oft Bonusprogramme mit. Wer die Abrechnung jeden Monat voll ausgleicht, zahlt keine Zinsen.

Welche Bonitätsprüfungen werden durchgeführt?

Die Kreditgeber schauen sich Ihre SCHUFA-Daten, Ihr Einkommen und Ihre laufenden Verpflichtungen an.

Welche Dokumente werden benötigt?

Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide oder Kontoauszüge.

Welche Faktoren sollten bei der Auswahl berücksichtigt werden?

Effektivzins, Gebühren, Rückzahlungsbedingungen, Kreditbetrag und wie flexibel Sie zurückzahlen können.