Sie stoßen beim Kreditantrag auf Begriffe wie Annuität, Disagio oder Vorfälligkeitsentschädigung? In unserem Glossar finden Sie 24 Begriffe verständlich erklärt.
Verlängerung der Minikredit-Laufzeit von 30 auf 60 Tage.
Bei Anbietern wie Vexcash (jetzt Auxmoney) kann die Rückzahlung in 2 Raten erfolgen — die Laufzeit verlängert sich von 30 auf bis zu 60 Tage. Kostet typisch 49 € Aufpreis, ist aber günstiger als ein zweiter Kreditantrag.
Gleichbleibende monatliche Rate aus Zinsen und Tilgung.
Die Annuität ist die gleichbleibende monatliche Rate eines Ratenkredits — bestehend aus Zins- und Tilgungsanteil. Zu Beginn der Laufzeit überwiegt der Zinsanteil, gegen Ende der Tilgungsanteil. Vorteil: Planungssicherheit über die gesamte Laufzeit.
Kreditwürdigkeit — Maß für die Wahrscheinlichkeit pünktlicher Rückzahlung.
Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie wird über Auskunfteien wie die SCHUFA ermittelt und beeinflusst, ob ein Kredit gewährt wird und zu welchem Zinssatz. Faktoren: Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, Zahlungsverhalten, Wohnort, Beruf.
Konditionsanfrage, die keinen SCHUFA-Eintrag erzeugt.
Eine bonitätsneutrale Anfrage (auch: Konditionsabfrage) fragt Ihre individuellen Kreditkonditionen ab, ohne einen SCHUFA-Eintrag zu erzeugen. Smava bietet dies an. Erst beim verbindlichen Antrag wird ein SCHUFA-Eintrag erstellt.
Betriebswirtschaftliche Auswertung — Einkommensnachweis für Selbstständige.
Die BWA ist eine monatliche Auswertung von Steuerberatern, die Einnahmen, Ausgaben und vorläufiges Ergebnis aufzeigt. Banken verlangen sie als Einkommensnachweis bei Selbstständigen, wenn der letzte Steuerbescheid älter ist.
Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühr in Prozent der Kreditsumme.
Das Disagio ist ein einmaliger Abschlag von der Kreditsumme — meist 1 – 5 %. Es wird oft als Vermittlungsgebühr bei Kreditmarktplätzen wie Auxmoney erhoben. Der ausgezahlte Betrag ist damit niedriger als die nominale Kreditsumme.
Eingeräumter Kreditrahmen auf dem Girokonto.
Der Dispokredit (Dispositionskredit) erlaubt es, das Girokonto bis zu einem festen Rahmen ins Minus zu führen. Vorteil: Sofort verfügbar, ohne Antrag. Nachteil: Hohe Zinssätze von typisch 8 – 13 % p.a. — bei Dauernutzung deutlich teurer als ein Minikredit.
Gesamtkosten des Kredits pro Jahr in Prozent — inkl. aller Gebühren.
Der effektive Jahreszins ist das wichtigste Vergleichsmerkmal von Krediten. Im Gegensatz zum Sollzins beinhaltet er alle Kosten: Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Disagio und sonstige Kosten. Vorgeschrieben nach Preisangabenverordnung (PAngV).
Maximal verfügbare Kreditsumme — etwa beim Dispo oder Rahmenkredit.
Der Kreditrahmen bezeichnet die maximale Summe, die ein Kreditgeber zur Verfügung stellt. Innerhalb des Rahmens kann der Kreditnehmer flexibel auf das Geld zugreifen und zurückzahlen. Beispiele: Dispositionskredit, ING Rahmenkredit, OYAK RahmenKredit.
Vermittelt Kredite an verschiedene Banken — auch bei mittlerer SCHUFA.
Ein Kreditvermittler hat Verträge mit mehreren in- und ausländischen Banken. Er prüft Ihren Antrag und vermittelt ihn an die passende Bank. Beispiele: Maxda, Smava, Creditolo. Vorteil: höhere Akzeptanzrate. Nachteil: oft Vermittlungsgebühr (Disagio).
Zeitraum, in dem der Kredit zurückgezahlt werden muss.
Die Laufzeit ist der vereinbarte Zeitraum für die Rückzahlung. Bei Minikrediten typisch 15 – 90 Tage, bei Ratenkrediten 12 – 120 Monate. Längere Laufzeit = niedrigere Monatsrate, aber höhere Gesamtkosten.
Pauschalkosten bei verspäteter Ratenzahlung.
Bei Zahlungsverzug erheben Kreditgeber Mahngebühren — typisch 2,50 – 15 € pro Mahnung, plus Verzugszinsen. Höchstgrenze gerichtlich begrenzt. Bei wiederholtem Verzug droht ein SCHUFA-Eintrag.
Preisangabenverordnung — schreibt die Angabe des effektiven Jahreszinses vor.
Die Preisangabenverordnung (§ 6 PAngV) verpflichtet Kreditanbieter, neben dem nominalen Zinssatz immer auch den effektiven Jahreszins anzugeben — inklusive eines repräsentativen Beispiels. So sind Angebote vergleichbar.
Identitätsprüfung in der Postfiliale per Personalausweis.
Beim PostIdent-Verfahren prüft ein Postmitarbeiter Ihre Identität anhand des Personalausweises. Sie erhalten ein Formular vom Kreditgeber, gehen damit zur Post und unterschreiben dort. Heute meist abgelöst durch VideoIdent.
Versichert den Kredit bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod.
Die Restschuldversicherung (RSV) übernimmt im Schadensfall die Ratenzahlungen oder die Restschuld. Optional, oft von Banken angeboten. Verbraucherzentralen bewerten sie häufig kritisch — die Beiträge sind hoch und der Leistungsumfang oft begrenzt.
Auskunftei für Kreditwürdigkeit — speichert Bonitätsdaten von 67 Mio. Personen.
Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Banken fragen vor Kreditvergabe einen SCHUFA-Score ab. Negative Einträge (Mahnungen, Insolvenz) reduzieren die Bonität. Jährlich eine kostenlose Selbstauskunft möglich.
Statistische Bewertung der Kreditwürdigkeit als Zahlenwert.
Beim Scoring wird die Bonität eines Antragstellers durch ein mathematisches Modell als Zahl ausgedrückt — bei der SCHUFA z.B. zwischen 0 und 100 %. Anbieter wie Auxmoney nutzen eigene Score-Modelle, die über 300 Faktoren berücksichtigen.
Reiner Zinssatz ohne weitere Gebühren — niedriger als Effektivzins.
Der Sollzins (auch: nominaler Jahreszins) ist der reine Zinssatz, den die Bank für die Kreditbereitstellung erhebt. Achtung: zum Vergleich nicht geeignet — der Effektivzins ist aussagekräftiger.
Außerplanmäßige Rückzahlung außerhalb der regulären Raten.
Mit einer Sondertilgung können Sie zusätzlich zur monatlichen Rate Kapital zurückzahlen — Laufzeit und Zinslast verkürzen sich. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz pro Jahr. Im Vertrag prüfen.
Rückzahlungsanteil der monatlichen Rate.
Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate, der die Kreditschuld reduziert (im Gegensatz zum Zinsanteil). Bei Annuitätendarlehen steigt der Tilgungsanteil im Lauf der Zeit, weil der Zinsanteil sinkt.
Zinsaufschlag bei nicht rechtzeitiger Ratenzahlung.
Verzugszinsen werden fällig, wenn eine Rate nicht pünktlich gezahlt wird. Bei Verbraucherkrediten beträgt der gesetzliche Verzugszinssatz 5 % über dem Basiszinssatz der Bundesbank. Hinzu kommen Mahngebühren — der Verzug kann teuer werden.
Identitätsprüfung per Webcam in ~3 Minuten.
Beim VideoIdent-Verfahren weisen Sie sich per Webcam gegenüber einem Mitarbeiter aus, der Ihren Personalausweis prüft. Dauer: ~3 Minuten. Beschleunigt die Kreditvergabe drastisch — von Tagen auf wenige Stunden.
Gebühr bei vorzeitiger kompletter Rückzahlung des Kredits.
Die Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert die Bank für entgangene Zinseinnahmen, wenn der Kredit komplett vorzeitig abgelöst wird. Bei Verbraucherkrediten gesetzlich auf 1 % der Restschuld begrenzt (bei Restlaufzeit > 1 Jahr) bzw. 0,5 % bei kürzerer Restlaufzeit.
Preis für die Bereitstellung des Kapitals — Hauptkosten eines Kredits.
Zinsen sind der Preis, den Sie für das geliehene Geld zahlen. Sie werden in Prozent pro Jahr (p.a.) angegeben. Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins. Bei Minikrediten oft 7,95 – 14,82 % p.a., bei Ratenkrediten 3 – 11 %.