Sie stoßen beim Kreditantrag auf Begriffe wie Annuität, Disagio oder Vorfälligkeitsentschädigung? In unserem Glossar finden Sie 24 Begriffe verständlich erklärt.
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unverbindlichWas kostet mein Minikredit?
Beispielrechnung mit dem Effektivzins von MyWage, keine Kreditzusage. Der Link zum Anbieter ist ein Provisionslink, für Sie ändert sich der Preis dadurch nicht. Repräsentatives Beispiel (MyWage): 500 € Nettodarlehensbetrag, 30 Tage Laufzeit, 13,50 % effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag 505,55 €.
Rückzahlung eines Minikredits in zwei Raten statt in einer Summe.
Bei Cashper können Sie einen Minikredit mit 60 Tagen Laufzeit in zwei gleichen Raten zurückzahlen, die erste wird nach 30 Tagen fällig. Das kostet je nach Kreditsumme rund 40 bis 149 € extra, bei kleinen Summen also oft ein Vielfaches der Zinsen. Rechnen Sie vorher nach, ob Sie die Summe nicht doch auf einmal zurückzahlen können.
Gleichbleibende monatliche Rate aus Zinsen und Tilgung.
Die Annuität ist die gleichbleibende monatliche Rate eines Ratenkredits. Sie besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Am Anfang zahlen Sie vor allem Zinsen, gegen Ende vor allem Tilgung. Weil die Rate gleich bleibt, können Sie über die ganze Laufzeit fest mit ihr planen.
Kreditwürdigkeit - Maß für die Wahrscheinlichkeit pünktlicher Rückzahlung.
Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie wird über Auskunfteien wie die SCHUFA ermittelt und beeinflusst, ob ein Kredit gewährt wird und zu welchem Zinssatz. Faktoren: Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten, Zahlungsverhalten, Wohnort, Beruf.
Konditionsanfrage, die Ihren SCHUFA-Score nicht verschlechtert.
Mit einer bonitätsneutralen Anfrage (Konditionsanfrage) erfahren Sie Ihre persönlichen Kreditkonditionen, ohne dass Ihr Score leidet. Andere Banken sehen diese Anfrage nicht. Anders bei der Kreditanfrage: Die ist 12 Monate lang für andere Banken sichtbar. Vergleichsportale wie Smava und viele Banken arbeiten mit der Konditionsanfrage.
Betriebswirtschaftliche Auswertung - Einkommensnachweis für Selbstständige.
Die BWA ist eine monatliche Auswertung von Steuerberatern, die Einnahmen, Ausgaben und vorläufiges Ergebnis aufzeigt. Banken verlangen sie als Einkommensnachweis bei Selbstständigen, wenn der letzte Steuerbescheid älter ist.
Abschlag vom Auszahlungsbetrag eines Kredits.
Beim Disagio zahlt die Bank weniger aus, als Sie zurückzahlen müssen: Sie leihen zum Beispiel 10.000 €, bekommen aber nur 9.800 € aufs Konto. Im Gegenzug fällt der Sollzins meist niedriger aus. Das Disagio steckt im effektiven Jahreszins mit drin. Bei Verbraucher-Ratenkrediten ist es heute selten. Nicht verwechseln mit der Vermittlungsgebühr von Kreditmarktplätzen wie Auxmoney: Die liegt dort im Schnitt bei rund 3,5 % des Nettokreditbetrags und wird mit den Raten bezahlt, nicht vom Auszahlungsbetrag abgezogen.
Eingeräumter Kreditrahmen auf dem Girokonto.
Mit dem Dispokredit (Dispositionskredit) dürfen Sie Ihr Girokonto bis zu einem festen Rahmen überziehen. Das Geld ist sofort da, einen Antrag brauchen Sie nicht. Dafür verlangen die Banken 2026 im Schnitt grob 10 bis 12 % Zinsen im Jahr. Für ein paar Tage ist das verkraftbar. Nutzen Sie den Dispo aber über Monate, ist ein Ratenkredit meist günstiger.
Gesamtkosten des Kredits pro Jahr in Prozent - inkl. aller Gebühren.
Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Zahl im Kreditvergleich. Anders als der Sollzins enthält er neben den Zinsen auch die Kosten, die Sie für den Kredit zwingend zahlen müssen, etwa Bearbeitungsgebühren oder ein Disagio. Optionale Extras wie eine Express-Auszahlung sind nicht enthalten. Die Angabe schreibt die Preisangabenverordnung (PAngV) vor.
Maximal verfügbare Kreditsumme - etwa beim Dispo oder Rahmenkredit.
Der Kreditrahmen bezeichnet die maximale Summe, die ein Kreditgeber zur Verfügung stellt. Innerhalb des Rahmens kann der Kreditnehmer flexibel auf das Geld zugreifen und zurückzahlen. Beispiele: Dispositionskredit, ING Rahmenkredit, OYAK RahmenKredit.
Vermittelt Kredite verschiedener Banken, auch bei mittlerer SCHUFA.
Ein Kreditvermittler arbeitet mit mehreren in- und ausländischen Banken zusammen. Er prüft Ihren Antrag und reicht ihn an eine passende Bank weiter, zum Beispiel Maxda, Smava oder Creditolo. Weil mehrere Banken infrage kommen, steigt die Chance auf eine Zusage. Für die Tätigkeit braucht der Vermittler eine Erlaubnis nach § 34c GewO. Vorkosten darf er nicht verlangen: Eine Provision ist nur fällig, wenn der Kredit tatsächlich zustande kommt (§ 655c BGB, Vorschussverbot § 655d BGB). Meist zahlt sie die Bank; manche Plattformen wie Auxmoney berechnen Ihnen zusätzlich eine Vermittlungsgebühr.
Zeitraum, in dem der Kredit zurückgezahlt werden muss.
Die Laufzeit ist der vereinbarte Zeitraum für die Rückzahlung. Bei Minikrediten sind es meist 30 bis 90 Tage, bei Ratenkrediten 12 bis 120 Monate. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate. Insgesamt zahlen Sie dann aber mehr Zinsen.
Pauschalkosten bei verspäteter Ratenzahlung.
Zahlen Sie zu spät, darf der Kreditgeber Mahngebühren verlangen, zusätzlich zu den Verzugszinsen. Beliebig hoch sind sie nicht: Berechnen darf er nur seinen tatsächlichen Aufwand, also etwa Porto und Material, keine Pauschale mit Gewinnaufschlag. Bleibt die Zahlung trotz Mahnungen aus, droht ein negativer SCHUFA-Eintrag.
Preisangabenverordnung - schreibt die Angabe des effektiven Jahreszinses vor.
Die Preisangabenverordnung verpflichtet Kreditanbieter, neben dem Sollzins auch den effektiven Jahreszins zu nennen. Wer mit Zinsen für Verbraucherdarlehen wirbt, muss zusätzlich ein repräsentatives Beispiel angeben (§ 17 PAngV). Die heutigen Paragrafen gelten seit dem 28.05.2022, vorher stand das in § 6 und § 6a PAngV. So lassen sich Angebote vergleichen.
Identitätsprüfung in der Postfiliale per Personalausweis.
Beim PostIdent-Verfahren prüft ein Postmitarbeiter Ihre Identität anhand des Personalausweises. Sie erhalten ein Formular vom Kreditgeber, gehen damit zur Post und unterschreiben dort. Heute meist abgelöst durch VideoIdent.
Versichert den Kredit bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod.
Die Restschuldversicherung (RSV) übernimmt im Schadensfall die Raten oder die Restschuld. Sie ist freiwillig, Banken bieten sie aber gern mit an. Verbraucherzentralen sehen sie häufig kritisch, weil die Beiträge hoch sind und die Versicherung längst nicht in jedem Fall zahlt.
Auskunftei, die Daten zur Kreditwürdigkeit von Verbrauchern speichert.
Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Vor einer Kreditvergabe fragen Banken Ihren SCHUFA-Score ab. Negative Einträge wie unbezahlte, angemahnte Forderungen oder eine Insolvenz verschlechtern die Bonität. Erledigte Einträge löscht die SCHUFA grundsätzlich drei Jahre nach der Erledigung. Seit 2025 schon nach 18 Monaten, wenn es die einzige Zahlungsstörung war, sie innerhalb von 100 Tagen beglichen wurde und nichts Neues dazukommt. Eine kostenlose Datenkopie können Sie bei der SCHUFA jederzeit anfordern.
Statistische Bewertung der Kreditwürdigkeit als Zahlenwert.
Beim Scoring rechnet ein statistisches Modell aus, wie wahrscheinlich Sie einen Kredit pünktlich zurückzahlen, und drückt das als Zahl aus. Die SCHUFA liefert einen solchen Score an Banken. Manche Anbieter rechnen zusätzlich mit eigenen Modellen, Auxmoney zum Beispiel mit über 300 Faktoren.
Reiner Zinssatz ohne weitere Kosten, meist etwas niedriger als der Effektivzins.
Der Sollzins (früher: Nominalzins) ist der reine Zinssatz, den die Bank für das geliehene Geld berechnet. Zum Vergleich taugt er wenig, weil Kosten und Zinsverrechnung fehlen. Vergleichen Sie deshalb immer den effektiven Jahreszins. Beispiel Cashper: Sollzins 12,71 %, effektiv 13,48 %.
Außerplanmäßige Rückzahlung außerhalb der regulären Raten.
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie zusätzlich zur monatlichen Rate einen Teil des Kredits zurück. Dadurch sinken Laufzeit und Zinskosten. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz pro Jahr. Wie viel bei Ihnen geht, steht im Kreditvertrag.
Rückzahlungsanteil der monatlichen Rate.
Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate, der die Kreditschuld reduziert (im Gegensatz zum Zinsanteil). Bei Annuitätendarlehen steigt der Tilgungsanteil im Lauf der Zeit, weil der Zinsanteil sinkt.
Zinsaufschlag bei nicht rechtzeitiger Ratenzahlung.
Verzugszinsen werden fällig, wenn eine Rate nicht pünktlich gezahlt wird. Bei Verbraucherkrediten liegt der gesetzliche Verzugszins 5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz, den die Bundesbank veröffentlicht. Dazu kommen Mahngebühren.
Identitätsprüfung per Webcam in wenigen Minuten.
Beim VideoIdent-Verfahren zeigen Sie einem Mitarbeiter per Webcam Ihren Personalausweis, der ihn prüft. Das dauert meist nur ein paar Minuten und erspart Ihnen den Weg zur Post. Der Antrag ist dadurch oft einige Tage früher fertig.
Gebühr bei vorzeitiger kompletter Rückzahlung des Kredits.
Die Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert die Bank für entgangene Zinseinnahmen, wenn der Kredit komplett vorzeitig abgelöst wird. Bei Verbraucherkrediten ist sie gesetzlich begrenzt: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von maximal einem Jahr höchstens 0,5 %.
Preis für die Bereitstellung des Kapitals - Hauptkosten eines Kredits.
Zinsen sind der Preis, den Sie für das geliehene Geld zahlen. Sie werden in Prozent pro Jahr (p.a.) angegeben. Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins. Bei Minikrediten der Direktanbieter liegt er aktuell bei rund 11 bis 13,6 %, bei Ratenkrediten je nach Bonität und Bank zwischen wenigen Prozent und dem zweistelligen Bereich.
Ratgeber
Diese Ratgeber erklären die wichtigsten Begriffe ausführlich mit Beispielen.
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