Urlaubskredit: Was die Reisekasse im Sommer wirklich kostet

Anfang August sind laut ADAC-Ferienkalender alle 16 Bundesländer gleichzeitig in den Sommerferien. Es ist die Woche mit der höchsten Reisedichte des Jahres. Gleichzeitig meldet das Handelsblatt, dass rund zwei Drittel der Deutschen 2026 eine Reise planen, mit einem durchschnittlichen Budget von 1.636 Euro pro Person.

Für viele Haushalte liegt dieser Betrag nicht einfach auf dem Konto. Einen Urlaubskredit bekommen Sie meist ohne Probleme. Ob er sich lohnt, ist eine andere Frage, und die rechnen wir hier durch.

Was ein Urlaubskredit tatsächlich kostet

Ein Urlaubskredit ist ein ganz normaler Ratenkredit mit freiem Verwendungszweck. Was er kostet, zeigt deshalb der effektive Jahreszins. Nehmen wir das durchschnittliche Reisebudget von 1.636 Euro über 24 Monate:

• Bei 3,99 % effektivem Jahreszins: Rate rund 71 Euro, Gesamtkosten rund 1.704 Euro. Zinsaufwand: etwa 68 Euro.
• Bei 8,90 % effektivem Jahreszins: Rate rund 74 Euro, Gesamtkosten rund 1.786 Euro. Zinsaufwand: etwa 150 Euro.
• Bei 14,90 % effektivem Jahreszins: Rate rund 79 Euro, Gesamtkosten rund 1.885 Euro. Zinsaufwand: etwa 249 Euro.

Schauen Sie auf die Monatsrate: Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Szenario liegen nur knapp 8 Euro im Monat. Im Alltag merken Sie das kaum, über die volle Laufzeit sind es aber rund 180 Euro. Deshalb zählt vor der Unterschrift der Zinsvergleich, nicht die Rate im Angebot.

Der zweite Hebel ist die Laufzeit. Dieselben 1.636 Euro über 12 statt 24 Monate kosten bei 3,99 % nur noch rund 35 Euro Zinsen, dafür steigt die Rate auf etwa 139 Euro. Wenn Sie die höhere Rate sicher tragen können, halbieren Sie die Zinskosten.

Wann sich ein Urlaubskredit rechnet

Seltener, als die Werbung zur Ferienzeit vermuten lässt. Sinnvoll ist er vor allem in diesen Fällen:

• Die Reise ist bereits gebucht und angezahlt. Storno kostet je nach Zeitpunkt einen erheblichen Teil des Reisepreises. Dann kann ein günstiger Ratenkredit billiger sein als die Stornogebühr.
• Als Ersatz für den Dispo. Dispozinsen liegen derzeit im Schnitt grob bei 10 bis 12 %. Wer den Urlaub ohnehin über das Girokonto überziehen würde, fährt mit einem günstigen Ratenkredit meist besser, zumal die Schuld dann ein festes Ende hat. Mehr dazu im Abschnitt Minikredit oder Dispokredit.
• Bei planbarem, sicherem Einkommen. Die Rate läuft nach dem Urlaub weiter, oft ein bis zwei Jahre lang.

Gegen einen Urlaubskredit spricht, wenn die Reise noch nicht gebucht ist und das Budget nur knapp fehlt. Dann ist eine kleinere oder spätere Reise günstiger. Und wenn Sie bereits laufende Kredite bedienen, prüfen Sie zuerst, ob eine Umschuldung die monatliche Belastung senkt.

Verfügbare Kreditsummen im Überblick

Für die Urlaubsfinanzierung sind derzeit zwei Wege üblich:

Regulärer Ratenkredit mit SCHUFA-Prüfung

Kreditsummen ab 1.500 Euro, je nach Anbieter bis in den sechsstelligen Bereich, laut Anbieterangabe ab 3,99 % effektivem Jahreszins. Solche Eingangszinssätze sind bonitätsabhängige Bestkonditionen, die nur Antragsteller mit sehr guter Bonität bekommen. Ihr eigener Zinssatz kann deutlich darüber liegen. Verbindlich ist erst das persönliche Angebot.

SCHUFA-freie Varianten

Für Antragsteller mit negativem SCHUFA-Eintrag vermitteln Kreditvermittler feste Summen, typischerweise bis rund 5.000 bis 7.500 Euro bei einer Laufzeit von meist 40 Monaten. Die Kredite vergeben meist Banken aus Liechtenstein (der sogenannte Schweizer Kredit). Diese Banken fragen die SCHUFA nicht ab, prüfen die Bonität aber trotzdem und verlangen ein festes Mindesteinkommen. Was dabei zu beachten ist, steht ausführlich unter Kredit ohne SCHUFA.

Vier Punkte vor dem Abschluss

1. Effektivzins vergleichen, nicht die Rate. Eine niedrige Rate bedeutet meist nur eine längere Laufzeit und damit höhere Gesamtkosten.
2. Restschuldversicherung getrennt prüfen. Sie ist freiwillig und kann die Gesamtkosten spürbar erhöhen. Ist sie freiwillig, steckt sie nicht im Effektivzins.
3. Sondertilgung erfragen. Wenn Sie Urlaubsgeld oder eine Steuererstattung erwarten, sollten Sie damit möglichst kostenlos vorzeitig tilgen können.
4. 14 Tage Widerrufsrecht nutzen. Verbraucherdarlehen lassen sich nach Vertragsschluss 14 Tage lang ohne Angabe von Gründen widerrufen (§ 495 BGB).

Fazit

In der Woche, in der alle 16 Bundesländer Ferien haben, ist der Werbedruck rund um Urlaubskredite am höchsten. Die Rechnung bleibt trotzdem nüchtern: Bei einem durchschnittlichen Reisebudget von 1.636 Euro entscheidet der Effektivzins über rund 180 Euro Unterschied. Wenn Ihre Reise schon gebucht ist oder Sie sonst in den Dispo rutschen würden, ist ein günstiger Ratenkredit vertretbar. Planen Sie den Urlaub erst noch, passen Sie die Summe lieber an das an, was Sie haben.