Bereitstellungszinsen: Definition & Tipps

Bereitstellungszinsen sind eine Gebühr, die die Bank für den Teil eines zugesagten Darlehens berechnet, den Sie noch nicht abgerufen haben. Sie fallen vor allem bei Baufinanzierungen an, wenn das Geld in Etappen fließt. Weil sie in den effektiven Jahreszins meist nicht einfließen, übersehen viele sie beim Vergleich. Das kann bei einem langen Bau teuer werden.

Was sind Bereitstellungszinsen und wie werden sie berechnet?

Erklärung des Begriffs

Sobald der Darlehensvertrag unterschrieben ist, muss die Bank das Geld für Sie bereithalten, auch wenn Sie es erst Monate später brauchen. Für diese Bereithaltung verlangt sie nach einer zinsfreien Anfangszeit Bereitstellungszinsen. Maßgeblich ist also nicht der Antrag, sondern der Vertragsabschluss.

Methoden zur Berechnung

Üblich ist ein fester Prozentsatz pro Monat auf den noch nicht abgerufenen Betrag. Je mehr Geld noch bei der Bank liegt und je länger das dauert, desto höher fallen die Bereitstellungszinsen aus. Ein Beispiel: Liegen noch 150.000 € ungenutzt bei der Bank und verlangt sie 0,25 % pro Monat, zahlen Sie dafür 375 € im Monat.

Wie genau Ihre Bank rechnet, steht im Darlehensvertrag. Lesen Sie dort nach, ab wann die Zinsen laufen und auf welchen Betrag sie sich beziehen.

Unterschiede zwischen festgelegten und variablen Zinssätzen

In aller Regel ist der Satz im Vertrag fest vereinbart und ändert sich während der Bereitstellungszeit nicht. Sollte Ihr Vertrag ausnahmsweise einen variablen Satz vorsehen, lassen Sie sich erklären, woran er gekoppelt ist.

Tipps und Tricks, um Bereitstellungszinsen zu vermeiden oder reduzieren

Vorzeitige Darlehensauszahlung

Wer das Geld früher abruft, zahlt dafür keine Bereitstellungszinsen mehr. Ganz so einfach ist es aber nicht. Bei Bauvorhaben zahlt die Bank meist nur gegen Nachweis aus, etwa nach Baufortschritt oder bei Fälligkeit des Kaufpreises. Und auf abgerufenes Geld zahlen Sie den vollen Sollzins. Früher abrufen lohnt sich also nur, wenn Sie das Geld auch brauchen.

Verhandlungsmöglichkeiten mit der Bank

Verhandeln lässt sich vor allem die zinsfreie Zeit. Planen Sie einen Neubau, fragen Sie gezielt nach einer langen bereitstellungszinsfreien Phase. Ein Konkurrenzangebot mit besseren Bedingungen hilft Ihnen dabei als Argument.

Optimierung des Finanzierungsplans

Stimmen Sie den Zeitplan mit Bauträger oder Handwerkern ab, bevor Sie den Darlehensvertrag unterschreiben. Die zinsfreie Zeit sollte zu Ihrem realistischen Bauzeitplan passen, mit etwas Puffer.

Wer muss Bereitstellungszinsen zahlen und wann fallen sie an?

Individuelle Vereinbarungen

Betroffen sind vor allem Bauherren, weil beim Neubau das Geld über viele Monate in Raten fließt. Beim Kauf einer fertigen Immobilie wird der Kaufpreis meist in einem Schritt fällig, und die zinsfreie Zeit reicht dann oft aus. Was genau gilt, hängt von Ihrem Vertrag ab.

Nicht vollständig abgerufene Darlehen

Bereitstellungszinsen fallen nur auf den Teil an, der noch nicht ausgezahlt ist. Sobald das gesamte Darlehen abgerufen ist, enden sie.

Typische Konditionen

• Die Bereitstellungszinsen beginnen nach einer zinsfreien Frist ab Vertragsabschluss.
• Diese zinsfreie Zeit ist je nach Bank unterschiedlich lang, bei Neubauten oft sechs bis zwölf Monate.
• Berechnet wird monatlich auf den nicht abgerufenen Betrag.
• Übliche Höhe: bis zu 0,25 % pro Monat = 3 % pro Jahr.

Auswirkungen auf die Gesamtkosten einer Baufinanzierung

Bei großen Summen kommen schnell einige tausend Euro zusammen. Die Zinsen laufen, bis das Darlehen vollständig abgerufen ist. Verzögert sich der Bau, zahlen Sie also länger.

Weil Bereitstellungszinsen im Effektivzins meist nicht auftauchen, sollten Sie beim Vergleich zwei Dinge gesondert nebeneinanderlegen: die Länge der zinsfreien Zeit und den Satz, der danach gilt.

Steuern: Bereitstellungszinsen bei vermieteten Immobilien

Ob Sie steuerlich etwas davon haben, hängt davon ab, wie Sie die Immobilie nutzen:

• Selbst genutzt: Bereitstellungszinsen und andere Finanzierungskosten sind in der Regel nicht absetzbar.
• Vermietet: Bereitstellungszinsen zählen wie Schuldzinsen zu den Werbungskosten bei den Einkünften aus Vermietung und Verpachtung.
• Notar- und Maklerkosten beim Kauf: Bei vermieteten Objekten gehören sie zu den Anschaffungskosten und wirken über die Abschreibung.
• Handwerkerleistungen: Die Steuerermäßigung für Handwerkerleistungen gilt für einen bestehenden Haushalt, nicht für den Neubau selbst.

Die Details klären Sie am besten mit einer Steuerberatung.

Zurückfordern von Bereitstellungszinsen bei Bauverzögerungen

Von der Bank bekommen Sie gezahlte Bereitstellungszinsen bei Bauverzögerungen in der Regel nicht zurück, denn sie hat ihre Leistung erbracht. Sprechen Sie aber früh mit ihr: Manche Banken verlängern die zinsfreie Zeit aus Kulanz, wenn Sie die Verzögerung schriftlich belegen (zum Beispiel mit einem Schreiben des Architekten oder Bauunternehmens). Hat der Bauträger die Verzögerung verschuldet, können die Mehrkosten ein Schadensersatzposten gegen ihn sein. Das sollte ein Anwalt prüfen.

Fazit

Bereitstellungszinsen kosten Sie nur dann Geld, wenn der Bau länger dauert als die zinsfreie Zeit. Planen Sie deshalb Puffer ein, verhandeln Sie die zinsfreie Phase und vergleichen Sie Angebote nicht nur über den Effektivzins. Im Annuitätendarlehen-Ratgeber finden Sie mehr Hintergründe zur Tilgungsstruktur: Annuitätendarlehen: Erklärung & Rechner.

FAQ

Was passiert, wenn ich den Kredit nicht rechtzeitig in Anspruch nehme?

Nach Ablauf der zinsfreien Zeit zahlen Sie Bereitstellungszinsen auf den Betrag, den Sie noch nicht abgerufen haben, meist einen festen Satz pro Monat.

Kann ich die Bereitstellungszinsen verhandeln?

Oft ja, vor allem die Länge der zinsfreien Zeit. Ein Konkurrenzangebot hilft Ihnen in der Verhandlung.